201913.07
«Онлайн кредит» правовые аспекты интернет кредитования

«Где срочно взять деньги – простой способ пополнить бюджет»; «Кредит онлайн. Денежные займы онлайн за 5-7 минут»; «Удобный онлайн кредит на карту – круглосуточно».
Эти и другие сообщения мы неоднократно встречаем в просторах интернет сети. Обычно размер «онлайн кредита» колеблется от 1 000 до 15 000 гривен.
Для оформления «онлайн кредита» требуется только банковская карта любого банка.
 
Что же такое «онлайн кредит»?

Онлайн кредит – это ссуда, которая  оформлена через сеть Интернет, правоотношения которой регулируются нормами действующего законодательства Украины.
Согласно ст. 1046 ГК Украины, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками.
Согласно ст. 1054 ГК Украины, по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются положения параграфа 1 главы 71 Гражданского кодекса, если иное не установлено настоящим пунктом и не вытекает из сути кредитного договора. На основании п. 1 ст. 1049 ГК Украины Заемщик обязан возвратить заимодавцу заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодавцем) в срок и в порядке, установленные договором.

Таким образом, оформляя «онлайн кредит» Вы получаете обычный кредит, только не в банке, как обычно, а дома, пользуясь ноутбуком, планшетом или смартфоном.
 
«Мы же физически не заключали никаких договоров, ничего не подписывали, нет договора – нет обязательства! »
Действительно, договор «онлайн кредитование» физически не подписывается, однако он заключается путем подписания электронной цифровой подписью.

В соответствии с положениями ст. 5, ст. 15 Закона Украины «Об электронных документах и электронном документообороте», электронный документ – документ, информация в котором зафиксирована в виде электронных данных, включая обязательные реквизиты документа. Электронный документ может быть создан, передан, сохранен преобразован электронными средствами в визуальную форму. Визуальной форме представления электронного документа является отображение данных, которые он содержит, электронными средствами или на бумаге в форме, пригодной для восприятия его содержания человеком. Субъекты электронного документооборота, которые осуществляют его на договорных началах, самостоятельно определяют режим доступа к электронным документам, содержащим конфиденциальную информацию, устанавливают для них систему (способы) защиты.

Следовательно, стороны «онлайн кредита» заключают договор в форме электронного документа с использованием электронной цифровой подписи, на основании которого выдаются / получаются денежные средства путем перечисления на банковский счет лица.

Статьей 626 ГК Украины определено, что договором признается соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Содержание договора составляют условия (пункты), определенные по усмотрению сторон и согласованные ими, и условия, которые являются обязательными в соответствии с актами гражданского законодательства (статья 628 ГК Украины).
В соответствии с положениями ст. 638 ГК Украины, договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые определены законом как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению хотя бы одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Финансовые учреждения на своих веб-сайтах размещают правила предоставления денежных средств в кредит, которым определяют порядок и условия предоставления денежных средств в кредит. Такие правила есть в общем доступе для ознакомления всех заинтересованных лиц и является публичной офертой к заключению договора.

Обычно такие правила являются неотъемлемой частью кредитного договора, прописывается в самом договоре и без подтверждения об ознакомлении с такими, договор не будет заключен.

Статьей 3 Закона Украины «Об электронной коммерции» отмечается, что электронный договор – это соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, оформленный в электронной форме. Электронный договор заключается и исполняется в порядке, предусмотренном Гражданским и Хозяйственным кодексами Украины, а также другими актами законодательства. Электронный договор, заключенный путем обмена электронными сообщениями, подписанный в порядке, определенном статьей 12 этого Закона, по правовым последствиям приравнивается к договору, заключенного в письменной форме. Каждый экземпляр электронного документа с наложенной на него подписью, определенным статьей 12 этого Закона, является оригиналом такого документа. Электронный договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим предложение заключить такой договор, ответа о принятии этого предложения в порядке, определенном частью шестой этой статьи. Ответ лица, которому адресовано предложение заключить электронный договор, о принятии (акцепте) может быть оказана путем: отправка электронного сообщения лицу, которое сделало предложение заключить электронный договор, подписанного в порядке, предусмотренном статьей 12 этого Закона; заполнения формуляра заявления (формы) о принятии такого предложения в электронной форме, подписывается в порядке, предусмотренном статьей 12 этого Закона; совершение действий, которые считаются принятием предложения заключить электронный договор, если содержание таких действий четко разъяснено в информационной системе, в которой находится такое предложение, и эти разъяснения логически связанные с ней (статья 11 Закона Украины «Об электронной коммерции» ).

Таким образом, электронными кредитным договорам определяются основные существенные условия, характерные для такого вида договоров, определяется сумма кредита, дата его выдачи, срок предоставления средств, размер процентов и условия кредитования, что в свою очередь является обычным договором, в понимании действующего законодательства Украины.
 
«У меня нет электронной цифровой подписи, можно считать, что и кредитный договор я не заключал»

Это ошибочное утверждение, руководствуясь которым задолженность за «онлайн кредитом» будет только расти.
Электронная цифровая подпись – вид электронной подписи, полученной в результате криптографического преобразования набора электронных данных, который добавляется к этому набор  или логически с ним объединяется, и дает возможность подтвердить его целостность и идентифицировать подписанта. Электронная цифровая подпись накладывается с помощью личного ключа и проверяется с помощью открытого ключа.

Не имея электронной цифровой подписи, договор «онлайн кредитование» всё же можно заключить.
Электронные сделки оформляются путем фиксации воли сторон и их содержания. Такая фиксация осуществляется с помощью составления документа, который воспроизводит волю сторон. В отличие от традиционной письменной формы сделки – воля сторон электронной сделки воплощается в электронном документе.

Соответственно к части 1, 2 ст. 6 Закона Украины «Об электронных документах и электронном документообороте», электронная подпись является обязательным реквизитом электронного документа, который используется для идентификации автора и / или подписанта электронного документа другими субъектами электронного документооборота. Наложением электронной подписи завершается создание м электронного документа.

Предписаниями ст. 12 этого Закона, предусмотрено понятие «подпись в сфере электронной коммерции». Так, если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон, электронная сделка должна быть подписана сторонами, и моментом его подписания является использование подписи или электронной цифровой подписи в соответствии с Законом Украины «Об электронной цифровой подписи», при использовании средства электронной цифровой подписи всеми сторонами электронной сделки; электронной подписи одноразовым идентификатором, определенным этим Законом; аналога собственноручной подписи (факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, иного аналога собственноручной подписи) по письменному соглашению сторон, в котором должны содержаться образцы соответствующих аналогов собственноручных подписей.

Для получения кредита заявитель осуществляет заполнения заявки на получение кредита на сайте общества, обязательно указывая все данные, отмеченные в заявке в качестве обязательных для заполнения. В заявке заявитель обязан указать полные, точные и достоверные личные данные, необходимые для принятия организацией решения о предоставлении кредита.
Финансовое учреждение, в свою очередь, информирует заявителя о принятом решении о выдаче кредита через sms-сообщение на номер телефона, и через электронное письмо на адрес электронной почты, указанные в заявке. В случае принятия решения о предоставлении кредита, на электронную почту, указанную в заявке, направляется письмо с ссылкой, осуществив переход по которой заявитель получает копию электронного Договора.

Договор о предоставлении кредита заключается в Личном кабинете. Заявитель осуществляет вход на сайт общества с помощью Логина Личного кабинета и пароля Личного кабинета.
Заявитель подтверждает свою полную осведомленность и согласие со всеми существенными условиями договора с момента клика на кнопке «С условиями договора согласен» в Личном кабинете, доступ к которому осуществляется с помощью уникальной пары логин и пароль Личного кабинета.

Логин и пароль Личного кабинета как аналог собственноручной подписи подтверждает исключительное личное авторство заявителя / заемщика. Заключение финансовым учреждением договора с заемщиком с помощью логина и пароля Личного кабинета заявителя / заемщика, юридически эквивалентно получению финансовым учреждением идентичного по содержанию договора или иного документа, подписанные собственноручной подписью заявителя / заемщика, в связи с чем создает для него такие же правовые обязательства и последствия. Созданные в информационной системе финансового учреждения заявки, договоры и другие документы в электронной форме являются оригиналами и имеют одинаковую юридическую силу с документами в бумажной форме.

Согласно ст. 12 Закона Украины «Об электронной коммерции», если в соответствии с актом гражданского законодательства или по договоренности сторон электронная сделка должна быть подписана сторонами, а моментом подписания является использование: электронной подписи одноразовым идентификатором.

Электронная подпись одноразовым идентификатором – данные в электронной форме в виде алфавитно-цифровой последовательности, которые прилагаются к другим электронным данным лицом, принявшим предложение (оферту) заключить электронный договор, и направляются другой стороне этого договора.

Таким образом, проходя всю процедуру заключения договора «онлайн кредитование» не имея электронной цифровой подписи, однако заполняя все поля заявки и принимая предложение (оферту) заключить договор с последующим введением в Личном кабинете полученных кодов, Вы будете считаться таким, что лично подписали электронный кредитный договор.
 
Какова ответственность за невыполнение условий электронного кредитного договора?

В соответствии со статьей 525 Гражданского кодекса Украины, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, предусмотреного статьей 526 Гражданского кодекса Украины.

В случае невыполнения условий электронного кредитного договора, сумма полученного кредита, проценты за пользование им и проценты за нарушение срока возврата кредита, подлежат принудительному взысканию, а это уже открытие исполнительного производства, арест имущества и банковских счетов, взыскания части официального дохода.
 
Немного судебной практики для понимания ответственности за невыполнение условий быстрых «онлайн кредитов».

  • 19.02.2019 года Печерским районным судом города Киева взыскано с лица задолженность за «онлайн кредитом» в размере 17  001,00 грн., С учетом добровольного погашения на сумму 45  000,00 грн. (размер кредита при заключении договора составлял 9   000,00 грн.)
  • 05.03.2019 года Днепропетровским районным судом Днепропетровской области взыскано с лица задолженность за «онлайн кредитом» в размере 15 780,00 грн. (размер кредита при заключении договора составлял 3   500,00 грн.)
  • 13.04.2019 года Шевченковским районным судом города Киева взыскано с лица задолженность за «онлайн кредитом» в размере 14  126,60 грн. (размер кредита при заключении договора составлял 2   500,00 грн.).

Подытоживая, обращаем Ваше внимание, что «онлайн кредит» это обычный кредит, заключая который Вы соглашаетесь на все предложенные существенные условия кредитования, в том числе на довольно большие проценты за пользование заемными средствами.

479 Просмотров